Du verdienst 6.000€ netto als Haushalt und fragst dich, was drin ist? Gute Frage. Als ehemalige Top-Beraterin bei Interhyp habe ich diese Rechnung hunderte Male gemacht. Hier zeige ich dir, wie ich sie für meine Kunden aufstelle – ehrlich, ohne Bank-Optimismus.
Die Rechnung im Detail
Lass uns Schritt für Schritt durchgehen, wie ich das Budget für eine Familie mit 6.000€ netto berechne.
Schritt 1: Maximales Wohnbudget berechnen
Ich empfehle die 30%-Regel: Nicht mehr als 30% deines Nettoeinkommens sollten für Wohnen draufgehen. Das ist konservativer als die Bank rechnet (die nimmt oft 40%) – aber du willst ja auch noch leben.
| Position | Betrag |
|---|---|
| Netto-Haushaltseinkommen | 6.000 € |
| × 30% (Wohnkostenquote) | × 0,30 |
| = Max. Wohnkosten gesamt | 1.800 € |
| – Nebenkosten (Heizung, Strom, Wasser) | – 400 € |
| – Rücklage für Instandhaltung | – 150 € |
| = Max. Kreditrate | 1.250 € |
Schritt 2: Von der Rate zum Kaufpreis
Mit 1.250€ monatlicher Rate – wie viel Kredit ist das? Bei aktuellen Konditionen (3,5% Zins, 2% Tilgung):
| Berechnung | Ergebnis |
|---|---|
| Monatliche Rate | 1.250 € |
| × 12 Monate | 15.000 € / Jahr |
| ÷ Annuität (3,5% + 2% = 5,5%) | ÷ 0,055 |
| = Kreditsumme | ~273.000 € |
Schritt 3: Eigenkapital addieren
Angenommen, du hast 80.000€ Eigenkapital (ein realistischer Wert für gut verdienende Familien). Falls du noch Eigenkapital aufbauen musst, lies meinen Guide: Eigenkapital aufbauen in 5 Jahren.
| Kreditsumme | 273.000 € |
| + Eigenkapital | + 80.000 € |
| = Gesamtbudget | 353.000 € |
| – Kaufnebenkosten (~12%) | – 42.000 € |
| = Max. Immobilienwert | ~311.000 € |
Uta's ehrliche Einschätzung
Mit 6.000€ netto und 80.000€ Eigenkapital liegt dein Wohlfühl-Budget bei ca. 310.000€ Immobilienwert. Die Bank würde dir wahrscheinlich 400.000€+ genehmigen – aber dann hast du keinen Puffer mehr für Urlaub, Reparaturen oder den Fall, dass mal ein Gehalt wegfällt.
Die drei Szenarien im Vergleich
Je nachdem, wie viel Risiko du eingehen willst:
Bank-Maximum
- 40% Wohnkostenquote
- Rate: ~1.800€
- Kein Puffer
- ⚠️ Risiko bei Jobverlust
Wohlfühl-Budget
- 30% Wohnkostenquote
- Rate: ~1.250€
- Urlaub & Hobbys möglich
- ✅ 3-6 Monate Puffer
Konservativ
- 25% Wohnkostenquote
- Rate: ~950€
- Viel Spielraum
- ✅ Schnellere Tilgung
Was bedeutet das konkret?
Mit einem Budget von 310.000 - 350.000€ bekommst du je nach Region:
- Großstadt (München, Hamburg): 3-Zimmer-Wohnung, 70-90 qm
- Mittelgroße Stadt: Reihenhaus oder große Wohnung
- Kleinstadt/Land: Doppelhaushälfte oder kleines Einfamilienhaus
Was, wenn ich mehr will?
Dein Budget reicht nicht für das Traumhaus? Hier sind die Stellschrauben:
- Mehr Eigenkapital: Jede 10.000€ extra = ~12.000€ mehr Kaufpreis
- Niedrigerer Zinssatz: 0,5% weniger Zins = ~25.000€ mehr Budget
- Andere Region: 15 km weiter raus = oft 20-30% günstiger
- Renovierungsobjekt: Günstiger kaufen, selbst aufwerten
Mein Tipp aus der Praxis
Die meisten meiner Kunden mit 6.000€ netto kaufen am Ende für 320.000-380.000€. Nicht weil sie nicht mehr könnten – sondern weil sie klug sind und Puffer behalten wollen. Das sind die, die nach 5 Jahren noch glücklich sind.
Nächster Schritt: Dein persönliches Budget berechnen
Diese Rechnung ist ein Beispiel. Dein echtes Budget hängt von vielen Faktoren ab:
- Wie viel Eigenkapital hast du wirklich?
- Hast du andere Kredite (Auto, Konsumkredit)?
- Wie sicher ist dein Job?
- Plant ihr weitere Kinder?
In meinem ausführlichen Ratgeber findest du einen interaktiven Rechner, der all das berücksichtigt: