1. Warum Online-Rechner oft lügen (und was Banken verschweigen)
Bevor wir rechnen, müssen wir verstehen, warum die meisten Budget-Rechner im Internet problematisch sind. Ich habe in meiner Karriere tausende Finanzierungen berechnet – und gesehen, wie Familien in Schwierigkeiten geraten, weil sie den falschen Zahlen vertraut haben.
Das Problem mit Bank-Rechnern
Online-Rechner von Banken und Finanzportalen haben ein Ziel: Dir das Maximum zu zeigen, das die Bank bereit ist zu finanzieren. Nicht das, was du dir entspannt leisten kannst.
Die 3 großen Lügen der Bank-Rechner
- Lüge 1: „Sie können sich 500.000€ leisten" – Ja, laut Bank-Formel. Aber mit 0€ für Urlaub, Hobbys und Notfälle.
- Lüge 2: Pauschalen statt echter Kosten – Die 750€ Lebenshaltung pro Person ist für viele Familien unrealistisch niedrig.
- Lüge 3: Nebenkosten ignoriert – Ein Haus kostet nicht nur die Rate, sondern auch Heizung, Reparaturen, Grundsteuer...
Was wirklich zählt: Dein Wohlfühl-Budget
Ich unterscheide zwischen drei Budgets:
Maximum (Bank-Perspektive)
Das absolute Maximum, das eine Bank finanzieren würde. Finger weg! Hier hast du keinen Spielraum mehr.
Wohlfühl-Budget (Meine Empfehlung)
10-15% unter dem Maximum. Hier kannst du leben, sparen und unerwartete Kosten stemmen.
Konservativ
20% unter Maximum. Sehr sicher, aber möglicherweise Kompromisse bei Lage oder Größe nötig.
2. Die echte Expertenformel (aus 16 Jahren Praxis)
Nach tausenden Beratungen habe ich eine Formel entwickelt, die funktioniert – nicht auf dem Papier, sondern im echten Leben mit Kindern, Urlaub und dem gelegentlichen kaputten Auto.
Uta's Experten-Formel
Die 30%-Regel ist konservativer als die Bank-Formel (35-40%), gibt dir aber den Puffer, den du brauchst.
Schritt für Schritt: So rechnest du richtig
Schritt 1: Dein echtes Netto-Einkommen ermitteln
Nimm nur regelmäßige, sichere Einnahmen:
Das zählt:
Schritt 2: Die 30%-Grenze berechnen
Beispiel mit 5.000€ netto Haushaltseinkommen:
| Position | Betrag |
|---|---|
| Netto-Einkommen | 5.000 € |
| × 30% Wohnkostenquote | × 0,30 |
| = Maximales Wohnbudget | 1.500 € |
| - Nebenkosten (Heizung, Strom, Wasser etc.) | - 350 € |
| - Rücklagen für Instandhaltung | - 150 € |
| = Maximale Kreditrate | 1.000 € |
Schritt 3: Von der Rate zum Kaufpreis
Mit der maximalen Rate kannst du den möglichen Kaufpreis berechnen. Bei aktuellen Zinsen (ca. 3,5%) und 2% Tilgung:
Kaufpreis-Formel
Mit 1.000€ Rate bei 3,5% Zins und 2% Tilgung:
1.000 × 12 ÷ 0,055 = ca. 218.000€ Kreditsumme
Plus dein Eigenkapital (sagen wir 50.000€) = ca. 268.000€ Kaufpreis (inkl. Nebenkosten)
Uta's Insider-Wissen
Die Faustformel „100 × Monatsrate = Kaufpreis" funktioniert bei aktuellen Zinsen nicht mehr gut. Bei niedrigen Zinsen (1-2%) war sie hilfreich, bei 3,5%+ ist sie zu optimistisch. Rechne lieber mit der echten Formel.
3. Interaktiver Budget-Rechner
Jetzt wird's praktisch. Gib deine Zahlen ein und sieh sofort, was für dich möglich ist.
Dein persönlicher Budget-Rechner
Dein Wohlfühl-Budget (Empfehlung):
maximaler Immobilien-Kaufpreis inkl. Nebenkosten
Wichtig zu wissen
Dieser Rechner zeigt dir das Wohlfühl-Budget (30% Wohnkostenquote). Die Bank würde dir wahrscheinlich 15-25% mehr genehmigen – aber ich rate davon ab. Mit dem Wohlfühl-Budget kannst du leben, nicht nur überleben.
4. Beispiel: 5.000€ netto – Was ist wirklich drin?
Lass uns konkret werden. Hier ist ein realistisches Beispiel für eine Familie mit 5.000€ Netto-Haushaltseinkommen.
Das Szenario
- Einkommen: 5.000€ netto (z.B. 3.200€ + 1.800€ oder Alleinverdiener)
- Kinder: 2 (bringt 500€ Kindergeld)
- Eigenkapital: 60.000€
- Andere Kredite: 150€/Monat (Autofinanzierung)
- Region: Mittelgroße Stadt (nicht München, nicht Dorf)
Die Rechnung im Detail
| Position | Bank-Maximum | Wohlfühl-Budget | Konservativ |
|---|---|---|---|
| Gesamteinkommen | 5.500 € | 5.500 € | 5.000 € * |
| Wohnkostenquote | 40% | 30% | 25% |
| Max. Wohnkosten | 2.200 € | 1.650 € | 1.250 € |
| - Nebenkosten & Rücklagen | - 400 € | - 500 € | - 500 € |
| - Andere Kredite | - 150 € | - 150 € | - 150 € |
| Max. Kreditrate | 1.650 € | 1.000 € | 600 € |
| Kreditsumme (3,5% Zins, 2% Tilgung) | 360.000 € | 218.000 € | 131.000 € |
| + Eigenkapital | + 60.000 € | + 60.000 € | + 60.000 € |
| Gesamtbudget inkl. NK | 420.000 € | 278.000 € | 191.000 € |
| Reiner Immobilienwert | ~375.000 € | ~248.000 € | ~170.000 € |
* Konservativ rechnet ohne Kindergeld, da sich das bei älteren Kindern ändert
Was bedeutet das konkret?
Bank-Maximum: ~375.000€
- ❌ Kein Puffer für Reparaturen
- ❌ Kein Urlaub mehr möglich
- ❌ Stress bei Jobverlust
- ❌ Beziehungskiller-Potenzial
Wohlfühl-Budget: ~248.000€
- ✅ Urlaub weiterhin möglich
- ✅ Puffer für Unerwartetes
- ✅ 3-6 Monate Jobverlust verkraftbar
- ✅ Lebensqualität bleibt erhalten
Konservativ: ~170.000€
- ✅ Maximum an Sicherheit
- ⚠️ Kompromisse bei Größe/Lage
- ✅ Schnellere Tilgung möglich
- ✅ Spielraum für Sondertilgung
Was ich Familien immer sage
Ich habe Familien gesehen, die das Bank-Maximum ausgeschöpft haben. Nach 2 Jahren waren sie müde, gestresst und haben bereut. Und ich habe Familien gesehen, die unter Budget gekauft haben – die haben nach 2 Jahren renoviert, sind in Urlaub gefahren und haben immer noch gespurt.
Die Frage ist nicht: Was kann ich maximal finanzieren? Die Frage ist: Wie will ich in 5 Jahren leben?
5. Alle Einkommensklassen im Überblick
Hier eine Übersicht für verschiedene Netto-Einkommen. Alle Werte mit 20% Eigenkapitalquote und aktuellem Zinsniveau (3,5%).
| Netto-Einkommen | Max. Rate (30%) | Wohlfühl-Budget | Typische Immobilie |
|---|---|---|---|
| 3.000 € | 500 € | ~140.000 € | 2-Zi-Wohnung, Randlage |
| 3.500 € | 650 € | ~175.000 € | 3-Zi-Wohnung |
| 4.000 € | 800 € | ~210.000 € | Große Wohnung / kleines RH |
| 4.500 € | 950 € | ~245.000 € | Reihenhaus |
| 5.000 € | 1.100 € | ~280.000 € | DHH / großes RH |
| 6.000 € | 1.400 € | ~350.000 € | Doppelhaushälfte |
| 7.000 € | 1.700 € | ~420.000 € | Freistehendes EFH |
| 8.000 € | 2.000 € | ~490.000 € | EFH, gute Lage |
| 10.000 € | 2.600 € | ~630.000 € | EFH, Top-Lage |
Regional unterschiedlich!
Diese Tabelle zeigt Durchschnittswerte. In München bekommst du für 350.000€ eine 2-Zimmer-Wohnung, in Sachsen-Anhalt ein Einfamilienhaus mit Grundstück. Immer den lokalen Markt checken!
6. Die vergessenen Kosten (die dein Budget sprengen können)
Die Kreditrate ist nur die halbe Wahrheit. Hier sind alle Kosten, die du einplanen musst:
Einmalige Kaufnebenkosten
| Position | Prozentsatz | Bei 300.000€ Kaufpreis |
|---|---|---|
| Grunderwerbsteuer (je nach Bundesland) | 3,5 - 6,5% | 10.500 - 19.500 € |
| Notar & Grundbuch | ~2% | ~6.000 € |
| Makler (Käuferanteil) | 0 - 3,57% | 0 - 10.710 € |
| Summe Nebenkosten | ~10-12% | 30.000 - 36.000 € |
Laufende monatliche Kosten (zusätzlich zur Rate)
| Position | Wohnung | Haus |
|---|---|---|
| Heizung/Energie | 100 - 150 € | 150 - 300 € |
| Wasser/Abwasser | 40 - 60 € | 50 - 80 € |
| Müllgebühren | 20 - 30 € | 25 - 40 € |
| Grundsteuer | 20 - 50 € | 30 - 80 € |
| Gebäudeversicherung | (im Hausgeld) | 30 - 60 € |
| Hausgeld (nur ETW) | 200 - 400 € | - |
| Instandhaltungsrücklage | (im Hausgeld) | 100 - 200 € |
| Summe monatlich | 380 - 690 € | 385 - 760 € |
Der größte Fehler
Viele Käufer vergessen die Instandhaltungsrücklage. Bei einem Haus solltest du mindestens 1€/qm/Monat zurücklegen. Bei 150qm sind das 150€/Monat oder 1.800€/Jahr. Dachreparatur, neue Heizung, Fassade – das kommt alles!
7. Der Sicherheitspuffer: Wie viel ist genug?
Neben dem Eigenkapital für den Kauf brauchst du Reserven. Wie viel?
Die 3 Puffer-Regeln
Deine Sicherheits-Checkliste
Rechenbeispiel: So planst du richtig
| Position | Betrag |
|---|---|
| Gesamtes Erspartes | 100.000 € |
| - Notgroschen (6 Monate × 3.000€) | - 18.000 € |
| - Umzug & Einrichtung | - 10.000 € |
| - Renovierungspuffer | - 12.000 € |
| = Echtes Eigenkapital für Kauf | 60.000 € |
Uta's goldene Regel
Niemals alles Ersparte in die Immobilie stecken. Ich habe Familien gesehen, die ihr letztes Erspartes als Eigenkapital genommen haben – und dann die Waschmaschine auf Raten kaufen mussten. Das ist der falsche Weg.
8. Was die Bank sagt vs. Was du wirklich zahlen kannst
Lass mich dir zeigen, wie Banken rechnen – und warum ihre Rechnung nicht deine Realität widerspiegelt.
So rechnet die Bank
| Position | Bank-Pauschale | Deine Realität |
|---|---|---|
| Netto-Einkommen | 5.000 € | 5.000 € |
| Lebenshaltung Erwachsene | - 1.500 € (2 × 750€) | - 1.800 € (realistischer) |
| Kinder | - 500 € (2 × 250€) | - 700 € (Hobbys, Betreuung) |
| Auto | - 300 € | - 450 € (inkl. Reparaturen) |
| Versicherungen | - 200 € | - 350 € (inkl. Zusatzvers.) |
| Sparen/Urlaub | - 0 € (!) | - 400 € |
| Verfügbar für Wohnen | 2.500 € | 1.300 € |
Siehst du den Unterschied? Die Bank würde dir fast doppelt so viel Kreditrate genehmigen, wie du dir realistisch leisten kannst.
Die Budget-Visualisierung
Bank-Rechnung (40% für Wohnen):
Uta's Empfehlung (30% für Wohnen):
9. Budget optimieren: 5 Stellschrauben
Du hast dein Budget berechnet und es reicht nicht für deine Traumimmobilie? Hier sind 5 Hebel, an denen du drehen kannst.
Stellschraube 1: Mehr Eigenkapital
Jeder Euro Eigenkapital reduziert deinen Kredit und verbessert den Zinssatz.
- Effekt: 10.000€ mehr EK = ca. 15.000€ weniger Gesamtkosten über 25 Jahre
- Wie: 1-2 Jahre länger sparen, Bausparvertrag, Wohn-Riester auszahlen
Stellschraube 2: Längere Laufzeit
Niedrigere Rate, aber mehr Zinskosten über die Gesamtlaufzeit.
- Effekt: 1% weniger Tilgung = ca. 200€ weniger Rate
- Vorsicht: Nur sinnvoll, wenn du Sondertilgungen planst
Stellschraube 3: Andere Region/Lage
Der größte Hebel, aber auch die schwierigste Entscheidung.
- Effekt: 10 km weiter draußen = oft 20-30% günstigere Immobilien
- Abwägen: Pendelzeit, Lebensqualität, Schulen, Infrastruktur
Stellschraube 4: Kompromisse bei der Immobilie
- Größe: 20qm weniger = oft 30.000-50.000€ gespart
- Zustand: Renovierungsbedürftig ist günstiger (aber: Kosten kalkulieren!)
- Ausstattung: Einfacher Standard statt Luxus
Stellschraube 5: Einkommen steigern
- Gehaltsverhandlung: 5-10% mehr Gehalt = 10.000-20.000€ mehr Budget
- Zweiter Job: Auch temporär (2-3 Jahre) für mehr Eigenkapital
- Partner-Einkommen optimieren: Mehr Stunden, bessere Position
Mein Tipp
Die beste Stellschraube? Verhandeln beim Kaufpreis. Ich habe meinen Kunden im Durchschnitt 18.000€ beim Kaufpreis gespart. Das entspricht einer um 100€ niedrigeren Monatsrate – ohne Kompromisse bei der Immobilie.
10. Fazit: Dein persönliches Budget finden
Nach all den Zahlen hier das Wichtigste:
Die 5 Kernregeln für dein Immobilienbudget
- 30%-Regel: Maximal 30% des Nettoeinkommens für alle Wohnkosten
- Puffer halten: Notgroschen + Rücklagen NICHT ins Eigenkapital stecken
- Nebenkosten einplanen: 400-700€/Monat zusätzlich zur Rate
- Bank-Maximum ignorieren: Dein Wohlfühl-Budget ist 15-20% darunter
- Langfristig denken: Wie sieht dein Leben in 10 Jahren aus?
Was ich mir für dich wünsche
Ich möchte, dass du in 5 Jahren in deinem Eigenheim sitzt und sagst: „Das war die richtige Entscheidung." Nicht: „Hätten wir mal weniger ausgegeben."
Die richtige Immobilie zu kaufen bedeutet nicht, das Maximum auszuschöpfen. Es bedeutet, die richtige Balance zu finden – zwischen Traum und Realität, zwischen heute und morgen.
Und genau dabei helfe ich dir.
Bereit für den nächsten Schritt?
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