Das Ergebnis in Kürze
Mit Puffer für Leben, Kinder, Urlaube
Technisch möglich, aber eng
Die detaillierte Rechnung
So berechnen Banken euer maximales Budget:
Schritt 1: Verfügbares Einkommen
Schritt 2: Darlehenssumme berechnen
Schritt 3: Kaufpreis mit Eigenkapital
Bank-Maximum vs. Wohlfühl-Budget
Hier ist der wichtige Unterschied, den viele übersehen:
| Kriterium | Bank-Maximum | Wohlfühl-Budget |
|---|---|---|
| Kaufpreis | 700.000€ | 550.000€ |
| Monatsrate | 2.450€ | 1.900€ |
| % vom Netto | 35% | 27% |
| Verbleibendes Budget | 4.550€ | 5.100€ |
| Puffer pro Monat | Knapp | ~550€ mehr |
| Bei Jobverlust | Problematisch | Überbrückbar |
| Urlaub & Extras | Eingeschränkt | Möglich |
Mit 7.000€ netto könnt ihr euch "mehr" leisten – aber das bedeutet nicht, dass ihr es solltet. Ich sehe oft Familien, die sich am Bank-Maximum orientieren und dann merken: Für zwei Wochen Urlaub, neue Möbel oder die Klassenfahrt der Kinder ist kein Geld mehr da. Mehr Einkommen = mehr Optionen, aber auch mehr Versuchung, sich zu übernehmen.
Praxisbeispiel: Familie Schneider
Familie Schneider – Typische Gutverdiener-Familie
- Einkommen: Er: 4.800€ netto (IT-Projektleiter), Sie: 2.200€ netto (Teilzeit nach Elternzeit)
- Kinder: 2 (4 und 7 Jahre)
- Eigenkapital: 85.000€
- Wunsch: Haus mit Garten im Speckgürtel München
Was die Bank sagt: "Kein Problem, ihr könnt 650.000€ finanzieren!"
Was ich sage: "Könnt ihr – aber solltet ihr?"
Meine Empfehlung für Familie Schneider:
Sichere Kalkulation
Warum nicht mehr?
- Sie arbeitet Teilzeit – bei Vollzeit-Rückkehr steigt das Budget
- Kinder werden teurer (Hobbys, Klassenfahrten, später Auto)
- München-Speckgürtel = hohe Nebenkosten
- Puffer für Renovierung und Rücklagen
Familie Schneider hat ein Haus für 495.000€ gefunden – 20km weiter draußen als ursprünglich geplant, dafür mit größerem Grundstück. Die Rate von 2.100€ lässt Raum für zwei Urlaube im Jahr, Sportvereine für die Kinder und einen Notgroschen. Heute sagen sie: "Die beste Entscheidung war, NICHT das Maximum zu nehmen."
Meine Tipps für Familien mit 7.000€+ netto
1. Rechnet mit nur EINEM Gehalt
Was passiert, wenn einer von euch den Job verliert oder krank wird? Könnt ihr die Rate noch zahlen? Wenn nicht: Budget runter.
2. Vergesst die "Lifestyle-Kosten" nicht
Mit 7.000€ netto habt ihr vermutlich einen bestimmten Lebensstil: Gutes Essen, Urlaube, vielleicht ein Leasingauto. Wollt ihr das alles aufgeben für ein größeres Haus?
3. Denkt an die Nebenkosten
Ein größeres Haus = höhere Nebenkosten. Heizung, Strom, Grundsteuer, Versicherungen, Gartenpflege. Rechnet mit 400-600€/Monat zusätzlich zur Kreditrate.
4. Eigenkapital klug einsetzen
Mit höherem Einkommen bekommt ihr auch ohne 20% Eigenkapital gute Zinsen. Behaltet lieber 20.000€ als Notgroschen, statt alles in die Finanzierung zu stecken.
Kauft so, dass ihr auch bei 5.000€ netto noch ruhig schlaft. Denn Gehaltskürzungen, Krankheit oder ein Jobwechsel können jeden treffen. Wer sich am Limit finanziert, hat keinen Spielraum für das Leben.
Willst du dein genaues Budget berechnen?
Nutze meinen interaktiven Rechner und finde heraus, welches Budget zu deiner Familiensituation passt – inklusive aller Nebenkosten und Puffer.
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